8 facteurs qui vous empêchent d’obtenir un prêt pour petite entreprise

• De mauvais antécédents de crédit et de faibles flux de trésorerie peuvent empêcher les petites entreprises d’obtenir des prêts.
• Avant de demander un prêt commercial, assurez-vous que vos documents financiers sont en règle et que vous comprenez ce que les prêteurs attendent de vous.
• Un bon plan d’affaires rend votre entreprise attrayante pour les prêteurs, ce qui vous donne une meilleure chance d’obtenir un prêt.

Les prêts aux entreprises peuvent être essentiels au lancement d’une startup ou à l’expansion d’une entreprise existante, avec des fonds souvent utilisés pour sécuriser l’inventaire, acheter de l’équipement, louer un espace opérationnel, embaucher des employés ou couvrir une foule d’autres dépenses. Cependant, les prêts aux entreprises peuvent être difficiles à obtenir pour les nouvelles entreprises. Soyez conscient de ces huit obstacles qui peuvent vous empêcher d’obtenir une approbation pour un prêt aux petites entreprises. [ En savoir plus : consultez nos meilleurs choix pour les meilleurs prêts aux entreprises. ]

1. Mauvais antécédents de crédit

Les rapports de solvabilité sont l’un des outils utilisés par les prêteurs pour déterminer la crédibilité d’un emprunteur. Si votre rapport de solvabilité montre un manque de diligence dans le remboursement des dettes, vous pourriez être rejeté pour un prêt.

Paul Steck, directeur de l’exploitation de Spread Bagelry, a travaillé avec des centaines de petites entreprises franchisées, dont beaucoup ont un mauvais crédit personnel en raison d’une maladie, d’un divorce ou d’autres circonstances atténuantes.

« Parfois, de très bonnes personnes, pour des raisons indépendantes de leur volonté, ont des problèmes de crédit, et malheureusement, c’est un véritable obstacle à l’entrée dans le monde des petites entreprises », a déclaré Steck.

Il est difficile de se qualifier pour un prêt aux petites entreprises avec une cote de crédit inférieure à 700.

« Un score de 720 semble être le nombre magique, au-dessus duquel votre probabilité augmente considérablement et en dessous duquel elle diminue considérablement », a déclaré Brian Cairns, fondateur de ProStrategix Consulting, qui fournit une multitude de services aux startups et aux petites entreprises.

Si votre score est inférieur à 700, Cairns vous recommande de vous concentrer sur sa correction si vous le pouvez. Commencez par vérifier vos cotes de crédit personnelles et professionnelles pour vous assurer qu’elles sont exactes. Si vous trouvez des erreurs, corrigez-les avant de commencer le processus de demande de prêt. Vous pouvez commander un rapport de solvabilité personnel gratuit chaque année auprès de chacune des trois sociétés d’évaluation du crédit sur AnnualCreditReport.com ou individuellement auprès de chaque agence d’évaluation du crédit – TransUnion , Equifax et Experian . Pour vérifier votre pointage de crédit commercial, contactez Equifax, Experian et Dun & Bradstreet .

De plus, vous devez établir une solide cote de crédit personnelle et réduire toute dette avant de demander un prêt commercial.

« Plus vos finances personnelles sont bonnes, plus vous avez de chances d’être approuvé pour une bonne option de prêt », a déclaré Jared Weitz, PDG et fondateur de United Capital Source, un prêteur pour les petites et moyennes entreprises.

« La plupart des prêts nécessitent une forme d’acompte, et cela varie généralement en fonction des antécédents financiers de l’emprunteur et de la garantie mise en place pour le prêt », a ajouté Weitz. « Sur cette base, la plupart des prêts varient de zéro à 20 % d’acompte pour le prêt. »

Si votre crédit est encore loin d’être idéal après avoir pris ces mesures, envisagez des options de financement non traditionnelles – qui ont tendance à accorder moins d’importance aux cotes de crédit – avant de renoncer à obtenir un prêt.

« Les investisseurs providentiels, ou les personnes intéressées à soutenir l’entreprise en échange d’une part des revenus éventuels, peuvent être un moyen d’aider à faire démarrer votre entreprise », a déclaré l’avocat financier Leslie Tayne de Tayne Law Group.

2. Trésorerie limitée

Le flux de trésorerie – une mesure de la somme d’argent dont vous disposez pour rembourser un prêt – est généralement la première chose que les prêteurs examinent lorsqu’ils évaluent la santé de votre entreprise. L’insuffisance des flux de trésorerie est un défaut que la plupart des prêteurs ne peuvent se permettre d’ignorer. Par conséquent, c’est la première chose que vous devriez considérer pour déterminer si vous pouvez vous permettre un prêt.

« Réfléchir vraiment à cette équation de flux de trésorerie, c’est comme une médecine préventive pour votre entreprise », a déclaré Jay DesMarteau, chef des segments commerciaux spécialisés régionaux pour la Banque TD. « Vous pouvez soit attendre que votre entreprise tombe malade, soit faire des choses pour l’empêcher de tomber malade. »

L’une des mesures préventives recommandées par DesMarteau est de calculer votre flux de trésorerie au moins une fois par trimestre. Si vous franchissez cette étape, vous pourrez peut-être optimiser votre flux de trésorerie avant d’approcher des prêteurs potentiels.

Pour déterminer le montant d’un remboursement de prêt que vous pouvez vous permettre, divisez votre revenu d’exploitation net par votre dette annuelle totale pour calculer votre ratio de couverture du service de la dette. Vous aurez un ratio de 1 si votre trésorerie est égale à vos mensualités de prêt. Bien qu’un ratio de 1 soit acceptable, les prêteurs préfèrent un ratio de 1,35, ce qui démontre que vous disposez d’un tampon intégré dans vos finances.

« Si vous n’êtes pas sûr de votre situation ou de vos capacités financières actuelles, consultez un planificateur financier pour vous aider à acquérir la perspective dont vous avez besoin et créer un plan d’action pour combler les lacunes », a déclaré Chad Rixse, directeur de la planification financière et conseiller en gestion de patrimoine chez Forefront Wealth Partners.

3. Absence d’un plan d’affaires solide

Avoir un plan et s’y tenir est beaucoup plus attrayant que la spontanéité dans le monde de la finance. Cela vous donne également une meilleure chance d’obtenir un prêt commercial.

« Les prêteurs veulent voir que vous avez un plan bien pensé pour votre entreprise », a déclaré Tayne. « Demander un prêt sans plan d’affaires ou avec un plan à moitié cuit ne sera pas de bon augure. »

Il n’est pas rare que les très petites entreprises n’aient pas de plan d’affaires formel – ou aucun plan du tout – mais vous devrez quand même consacrer du temps et du travail pour élaborer un plan d’affaires complet avant même d’entrer dans le bureau d’un prêteur.

« Si vous n’avez pas de plan documenté en place, avec des informations financières et des projections, vos chances de recevoir le gros prêt que vous souhaitez diminueront », a déclaré Weitz.

Un plan d’affaires standard comprend un résumé de votre entreprise, de votre marché, de vos produits et de vos finances. Si vous n’êtes pas sûr que votre plan soit suffisamment convaincant pour influencer le prêteur, envisagez de demander l’avis d’un expert en plan d’affaires qui pourra l’examiner et vous faire part de ses commentaires.

Vous devez également être prêt à expliquer comment vous comptez utiliser l’argent que vous souhaitez emprunter.

« Les candidats peuvent mieux se positionner en étant capables d’indiquer exactement ce dont ils ont besoin et pourquoi ils en ont besoin », a déclaré Bernardo Martinez, l’ancien directeur général américain de Funding Circle, une plateforme de prêts aux petites entreprises.

« Au lieu de demander 100 000 $ en fonds de roulement, si un candidat déclare avoir besoin de 33 000 $ pour l’inventaire avant la haute saison, de 37 000 $ pour les nouvelles embauches, de 20 000 $ pour les mises à niveau de son magasin et de 10 000 $ pour la publicité, nous sommes beaucoup plus confiants dans sa capacité. pour déployer efficacement les fonds », a ajouté Martinez.

Au strict minimum, les demandeurs de prêt doivent être prêts à expliquer pourquoi ils veulent un prêt et comment ils prévoient de le rembourser.

4. Trop de demandes de prêt

Certains propriétaires d’entreprise supposent qu’ils peuvent couvrir toutes leurs bases en sollicitant plusieurs prêts à la fois. De cette façon, ils peuvent choisir parmi une gamme d’offres de prêt potentielles. Cependant, l’ouverture d’un trop grand nombre de demandes de prêt à la fois peut être un signal d’alarme pour les bureaux de crédit.

5. Désorganisation

Avant d’approcher des prêteurs potentiels, les propriétaires d’entreprise devraient se concerter. Cela signifie avoir sous la main tous les documents nécessaires à votre demande de prêt.

« L’une des choses qui peuvent poser problème lors d’une demande de prêt est que les propriétaires d’entreprise ne disposent pas des documents requis par la banque », a déclaré Steck.

La documentation obligatoire comprend souvent un plan d’affaires détaillé et une preuve de garantie; des dossiers financiers détaillés tels que des déclarations de revenus, des relevés bancaires personnels et professionnels, des antécédents de prêt et un bilan ; et les documents juridiques, tels que les accords de franchise, les licences commerciales et les enregistrements.

Il existe de nombreuses ressources auxquelles les propriétaires d’entreprise peuvent se référer lorsqu’ils préparent leurs demandes de prêt. La Small Business Administration, par exemple, fournit une liste de contrôle de demande de prêt très détaillée pour les emprunteurs. L’utilisation de ces ressources diminue la probabilité que vous ayez l’impression d’être désorganisé ou non préparé.

Des erreurs d’inattention feront atterrir votre candidature dans la pile rejetée. « Remplir la demande de manière incorrecte ou omettre des informations est une autre erreur courante qui peut entraîner le refus de votre demande », a déclaré Tayne.

Tayne a également souligné qu’une comptabilité bâclée et des pratiques commerciales incohérentes, telles que mélanger des factures professionnelles et personnelles ou ne pas produire de déclarations de revenus, peuvent vous empêcher d’obtenir un financement. Elle conseille de prendre le temps de rassembler toutes les informations nécessaires, de remplir complètement les formulaires et de relire votre candidature avant de la soumettre.

6. Défaut de demander l’avis d’un expert

Lorsque vous faites une demande de prêt commercial, les prêteurs veulent voir que vous avez demandé conseil à des conseillers compétents.

Les comptables peuvent être une importante source de conseils pour les propriétaires de petites entreprises, selon Stephen Sheinbaum, PDG de Circadian Funding, qui aide les petites et moyennes entreprises à obtenir un fonds de roulement.

« Mais il existe de nombreux autres endroits pour trouver de bonnes personnes à qui parler, comme le Service Corps of Retired Executives (SCORE) , un service de mentorat gratuit soutenu par la Small Business Administration », a-t-il déclaré. SCORE vous met en relation avec des hommes d’affaires à la retraite ayant une expérience dans votre marché. « C’est important car ils sauront quel type de capital est le plus important pour les personnes de votre secteur. »

Sheinbaum recommande également aux propriétaires d’entreprise d’obtenir des conseils financiers auprès de groupes de réseautage d’entreprises et d’effectuer des recherches sur les sites Web des principaux bailleurs de fonds alternatifs, car beaucoup ont des sections de ressources détaillées pour les petites entreprises sur les nombreux types de capitaux disponibles et les meilleures façons de se préparer au financement.

Parmi les autres ressources qui offrent des conseils, des conseils et une aide financière aux nouvelles entreprises, mentionnons les bureaux régionaux et locaux des centres de sensibilisation aux affaires des vétérans et des centres d’affaires pour femmes.

7. Ne pas magasiner

Trouver un prêteur peut sembler si intimidant qu’il peut être tentant de s’inscrire auprès du premier qui se présente. Mais poursuivre aveuglément un fournisseur de prêt sans explorer vos autres options est une erreur. Prenez le temps de rechercher une variété de prêteurs traditionnels et alternatifs pour trouver celui qui convient le mieux à votre entreprise.

Selon Logan Allec, CPA et fondateur du site de finances personnelles Money Done Right, les institutions financières de la communauté où vous prévoyez faire des affaires sont un endroit idéal pour commencer à chercher un prêt commercial. « Commencez par une banque communautaire ou une coopérative de crédit qui est plus investie localement, car elle peut avoir certains programmes pour pouvoir travailler avec de nouvelles entreprises locales. »

La SBA fournit également un soutien fédéral à certaines entreprises pour qu’elles reçoivent des prêts par l’intermédiaire d’institutions financières partenaires. « Cela peut être une excellente avenue à explorer si vous avez du mal à trouver un prêteur traditionnel pour votre entreprise », a déclaré Allec.

D’autres alternatives aux prêteurs traditionnels sont les plateformes de prêt en ligne, les sites de prêt entre pairs et votre propre réseau d’amis et de parents. Si vous poursuivez cette dernière option, Allec suggère de rédiger un accord officiel et notarié pour éviter tout malentendu ou conflit entre toutes les parties concernées.

Lorsque vous magasinez, vous pouvez également demander à chaque prêteur de vous aider à calculer le taux annuel effectif global de son offre de prêt.

« L’APR vous indique le coût réel par an de l’emprunt d’argent ; il prend en compte votre taux d’intérêt ainsi que tous les frais et charges supplémentaires », a déclaré Martinez. « Cela vous aidera à faire une comparaison pomme à pomme des différentes offres de prêt. »

8. Apathie

Une grande partie du processus de demande de prêt commercial est méthodique, dirigé par la présentation ordonnée d’une documentation concrète, qu’il est facile d’oublier que ce processus comporte également une composante émotionnelle intrinsèque. Trop de propriétaires d’entreprise ne démontrent tout simplement pas pourquoi ils, plutôt que quelqu’un d’autre, sont un bon candidat pour un prêt. Ils approchent les prêteurs avec une attitude apathique, selon Steck.

En plus de faire une analyse de rentabilisation solide pour expliquer pourquoi vous devriez être admissible à un prêt, vous devez faire preuve d’enthousiasme et de confiance dans votre entreprise pour attirer le prêteur et en faire un croyant. Pour ce faire, vous devez raconter une histoire sur votre entreprise que le prêteur trouve convaincante.

« ‘Je vais faire ça, et je vais être le meilleur dans le monde entier’ – vous devez y aller avec ce genre de mentalité, et beaucoup d’emprunteurs potentiels ne font pas ça, », a déclaré Steck.

Weitz a fait écho à ce sentiment. « Plus vous semblez préparé, sérieux et passionné par votre entreprise, plus un prêteur aura confiance pour vous approuver le prêt. »

Quels sont les différents types de prêts aux entreprises ?

Selon vos besoins, vous avez plusieurs types d’options de prêt. Voici un bref aperçu des types de prêts aux entreprises les plus courants.

Prêts SBA

Ces prêts aux petites entreprises sont traités par les prêteurs participants – qui sont souvent des banques – mais, comme ils sont garantis par la US Small Business Administration, les prêteurs ont plus confiance dans le remboursement. Même si l’emprunteur fait défaut sur le prêt, le prêteur récupérera toujours jusqu’à 85% de son argent du gouvernement. Le montant maximal du prêt que vous pouvez recevoir pour un prêt SBA est de 5 millions de dollars. Les prêts SBA sont souhaitables pour les petites entreprises car les taux et les conditions sont plus bas et plus cléments que de nombreuses autres options.

Emprunt de courte durée

Prêts commerciaux à long terme

Au lieu de fournir un financement pour les coûts de démarrage, les prêts à long terme sont destinés à aider à développer une entreprise établie. Ils ne sont souvent pas entièrement remboursés avant plusieurs années, mais ils ont des taux d’intérêt mensuels bas. Vous pouvez généralement obtenir des prêts à long terme allant jusqu’à 100 000 $ auprès des banques.

Prêts pour mauvais crédit

Les prêteurs alternatifs en ligne ou directs sont souvent disposés à proposer des options de financement aux emprunteurs ayant un mauvais crédit. Avec ces prêteurs, votre pointage de crédit n’est pas le facteur déterminant pour l’approbation. Au lieu de cela, ils tiennent compte de votre flux de trésorerie et de vos relevés bancaires récents pour déterminer votre admissibilité au prêt. Bien que vous puissiez généralement être approuvé rapidement, vous êtes susceptible de faire face à des taux d’intérêt élevés et/ou à de courtes périodes de récupération.

Prêts garantis

Les prêts garantis nécessitent une garantie de l’emprunteur, qui peut être une propriété, des véhicules, de l’équipement, des actions ou d’autres actifs de valeur. Les banques et les coopératives de crédit offrent des prêts garantis qui sont souvent plus faciles à obtenir pour les nouvelles entreprises et qui ont des taux d’intérêt plus bas que les prêts non garantis. Les montants des prêts varient généralement de 50 000 $ à 100 000 $.

Prêts non garantis

Les prêts commerciaux non garantis ne nécessitent pas de garantie, mais comme cela rend le prêt plus risqué pour le prêteur, les taux d’intérêt sont souvent plus élevés et les emprunteurs doivent avoir des cotes de crédit élevées pour être admissibles. Les prêts non garantis sont généralement proposés par des prêteurs en ligne – y compris des prêteurs entre pairs – et par des banques et des coopératives de crédit en tant que prêts personnels. Les montants des prêts peuvent aller jusqu’à 50 000 $.

Avances de fonds aux commerçants

Les avances de fonds aux commerçants sont disponibles auprès de sociétés d’avances de fonds dédiées aux commerçants et de certains processeurs de cartes de crédit. Il s’agit d’un prêt sur les revenus futurs de votre entreprise que vous remboursez par le biais d’un pourcentage de vos ventes par carte de crédit. C’est un moyen rapide d’obtenir un financement car il ne nécessite pas de garantie, ce qui signifie un délai d’exécution plus rapide pour l’approbation, mais les taux d’intérêt peuvent être très élevés. Il est généralement utilisé par les magasins de détail ou les restaurants. Les avances de fonds des commerçants peuvent aller de 5 000 $ à 500 000 $, et les modalités de remboursement varient entre trois et 18 mois.

[ Plus d’informations sur les avances de fonds : prêt aux petites entreprises vs avance de fonds : quelle est la différence ?]

Financement d’équipement

Le financement d’équipement est un prêt auprès de prêteurs en ligne que vous contractez pour acheter des outils ou d’autres équipements pour votre entreprise. Il ne nécessite aucun acompte, ce qui vous aide à préserver votre capital et à maintenir vos liquidités. L’équipement que vous achetez est considéré comme la garantie de ce type de prêt, ce qui signifie que si vous ne respectez pas le prêt, l’équipement que vous avez acheté sera repris. Les durées des prêts varient de deux à 10 ans et les montants varient de 100 000 $ à 2 millions de dollars.

Facture d’affacturage

L’affacturage des factures est le moment où votre entreprise vend ses factures à une société d’affacturage contre de l’argent. Cela vous aide à maintenir la trésorerie de votre entreprise. La société d’affacturage est payée une fois que vos clients ont payé leur solde. Le financement par facture vous aide à éviter les insuffisances de trésorerie, mais il est généralement plus coûteux que les autres types de financement. Cela limite également le contrôle et la communication que vous avez avec vos clients. Par exemple, vous ne pouvez pas décider de la manière dont la société de facturation collecte les paiements des factures de vos clients.

Comment demander un prêt professionnel ?

Lorsque vous présentez une demande de financement pour une petite entreprise, il est important de comprendre les informations dont les prêteurs aux petites entreprises ont besoin afin que vous puissiez rassembler les documents appropriés. Généralement, vous aurez besoin de ces documents :

• Jusqu’à trois ans d’états financiers ou de déclarations de revenus
• Au moins trois mois de relevés bancaires
• Rapports sur les comptes clients
• Preuve de propriété

Votre pointage de crédit et vos antécédents seront pris en considération, il est donc utile d’avoir un bon crédit, ce qui signifie généralement un score compris entre 690 et 850. Les scores inférieurs à 689 sont considérés comme un crédit équitable, et ceux inférieurs à 300 sont considérés comme un mauvais crédit.

Les flux de trésorerie sont un autre facteur important pour les prêteurs commerciaux, car ils veulent s’assurer que vous avez suffisamment de revenus et de ventes pour les rembourser. Votre ratio dette-revenu est également essentiel – plus vous avez de dettes, plus il sera difficile d’obtenir une approbation. Pour les nouveaux prêts aux petites entreprises, les prêteurs préfèrent un ratio d’endettement de 1,35.

Les prêteurs veulent voir que vous avez un plan d’affaires solide et un plan de profit continu, leur montrant que vous pouvez rembourser le prêt. Ceci est particulièrement important si votre nouvelle entreprise ne dispose pas encore de flux de trésorerie stables.

Certains prêteurs demandent des garanties. Comme mentionné ci-dessus, la garantie peut prendre plusieurs formes – propriété, véhicules, actions ou tout actif de valeur – mais vous devez comprendre que si vous ne remboursez pas le prêt, le prêteur conservera les actifs que vous avez mis en gage.

Après avoir soumis votre demande de prêt commercial, selon le prêteur et le type de prêt, l’approbation peut prendre des jours, des semaines, voire des mois.

Paula Fernandes et Elizabeth Peterson ont contribué au reportage et à la rédaction de cet article. Certaines interviews de sources ont été menées pour une version précédente de cet article.