Couvrez vos actifs : introduction à l’assurance pour les petites entreprises

Aucune personne ou entreprise n’aime dépenser de l’argent pour se protéger de quelque chose qui pourrait ne pas arriver. Mais ignorer les besoins d’assurance de votre entreprise peut avoir de profondes répercussions – et peut-être détruire votre capacité à gagner votre vie.

Mais de quelle assurance avez-vous besoin ? Il n’y a pas de réponse définitive à cela, mais c’est probablement plus que vous ne le pensez. Ron Reitz, président de Quality Claims Management, un cabinet national d’experts publics qui travaille au nom de l’assuré pour maximiser les réclamations, exhorte les entreprises à dire à leur agent d’assurance tout ce qu’elles peuvent sur votre entreprise. « Le courtier est votre ami », a-t-il déclaré. « Assurez-vous qu’ils font partie du processus et soyez honnête avec eux. »

Une police de propriétaire d’entreprise répond aux besoins généraux de nombreuses petites entreprises, mais elle ne couvre peut-être pas tout. Voici quelques-unes des polices d’assurance que votre entreprise devrait envisager.

Assurance responsabilité civile générale (ou responsabilité commerciale)

• Ce qu’il fait : Il protège une entreprise contre un large éventail de poursuites découlant de la négligence. La police couvre généralement les frais de défense, les réclamations pour dommages corporels ou matériels, les dommages corporels et les dommages publicitaires (diffamation ou calomnie).
• Obligatoire? Une entreprise ne pourra pas louer d’espace ou obtenir un prêt sans assurance responsabilité civile générale.
• Coûts : augmenteront avec une plus grande exposition au risque. Une entreprise avec du personnel de livraison bourdonnant dans les rues accordera une prime plus élevée qu’une petite maison d’édition.

Assurance responsabilité de produits

• Ce qu’il fait : Toute entreprise qui fabrique, distribue ou vend un produit est exposée à la responsabilité du fait des produits, car presque tous les produits peuvent causer un certain type de dommages personnels ou matériels. Cette assurance aide à protéger contre la négligence, la rupture de garantie, les défauts du produit et les instructions erronées. Il aide également à couvrir les coûts des rappels.
• Obligatoire? Ce n’est pas obligatoire, mais c’est souvent inclus dans la politique d’un propriétaire d’entreprise. Alternativement, les entreprises qui fournissent des pièces/fournitures à de grandes entreprises peuvent être tenues de maintenir l’assurance dans le cadre du contrat.
• Coûts : Un fabricant de tronçonneuses aura probablement des primes beaucoup plus élevées qu’un fabricant d’oreillers.

Assurance habitation

• Ce qu’il fait : Il protège une entreprise contre les dommages causés à son espace de travail, par un incendie, des fuites ou tout autre type de dommage matériel.
• Obligatoire? Oui. Encore une fois, les propriétaires et les débiteurs hypothécaires ne laisseront pas les entreprises occuper un espace sans cela.
• Coûts : L’emplacement peut avoir un impact sur le coût. Par exemple, les entreprises situées dans des zones basses proches de plans d’eau subiront des coûts plus élevés.

Assurance fuite des gicleurs

• Ce qu’elle fait : Cette assurance pourrait relever de la couverture des biens, mais chaque entreprise devrait se poser la question. Une politique de fuite de gicleurs peut être particulièrement importante pour les entreprises traitant des documents importants. Recréer des documents coûte extrêmement cher. Et, bien sûr, les douches à gicleurs ruineront tous les équipements électroniques et informatiques.
• Obligatoire? Pas probable.
• Coûts : Plus les coûts de remplacement des documents ou du matériel sont élevés, plus les primes sont élevées.

Assurance responsabilité professionnelle (alias « erreurs et omissions » ou faute professionnelle)

• Ce qu’il fait : presque tous les fournisseurs de services devraient envisager la possibilité que des clients, des patients ou des clients puissent intenter des poursuites pour des dommages perçus ou réels. L’exemple le plus courant de couverture de responsabilité professionnelle est l’assurance contre les fautes professionnelles souscrite par les médecins, mais les architectes, les comptables, les géomètres, les agents immobiliers, les avocats et les courtiers d’assurance ont généralement des polices similaires.
• Obligatoire? Toutes les professions ne l’exigent pas, mais de nombreuses commissions ou associations professionnelles exigent que leurs membres souscrivent à cette assurance.
• Coûts : les dépenses varient considérablement en fonction de la profession et de l’historique du droit de la responsabilité délictuelle d’un État particulier. Un CPA n’assumera pas le fardeau d’un anesthésiste.

Assurance parapluie

• Qu’est-ce que c’est: Essentiellement, une police parapluie sert d’assurance supplémentaire au-delà des limites en dollars d’une police générale.
• Obligatoire? Non.
• Coûts : Relativement bon marché, car les réclamations suffisamment importantes pour atteindre les limites du parapluie sont rares.

L’assurance d’indemnisation des travailleurs

• Qu’est-ce que c’est : Cette assurance fournit des soins médicaux et une indemnisation lorsqu’un employé se blesse au travail. L’employé accepte généralement une compensation en échange de la perte du droit de poursuivre l’employeur.
• Obligatoire? Oui. Les États régissent les règles d’indemnisation des accidents du travail, de sorte que les exigences varient en fonction de l’endroit où vous exercez vos activités.
• Coûts : les lois et programmes de l’État ont un impact sur ses coûts respectifs. Le type d’entreprise est également important – s’il est plus susceptible d’avoir des réclamations – ainsi que l’historique des réclamations d’une entreprise. Si une entreprise fait des réclamations fréquentes, ses primes augmenteront.

L’assurance Internet des entreprises

• Ce qu’elle fait : Cette assurance est essentielle pour les petites et moyennes entreprises qui font des affaires sur le Web, car elle offre une protection contre les atteintes à la sécurité et à la confidentialité. Les entreprises moins présentes sur Internet peuvent toujours envisager une politique si elles ont plusieurs emplacements nécessitant des e-mails et d’autres transmissions numériques.
• Obligatoire? Non.
• Coûts : ce type d’assurance est encore relativement nouveau et les coûts dépendent du type d’activité et de la valeur des informations protégées.

Assurance crime et fidélité

• Ce qu’elle fait : Cette politique protège les employeurs contre le vol et la fraude en milieu de travail.
• Obligatoire? Pas nécessairement, mais les clients de certaines entreprises – stockage d’art, par exemple – pourraient en avoir besoin.
• C oûts : les entreprises peuvent atténuer les coûts en instituant des politiques et des contrôles d’audit solides, ainsi qu’en effectuant des vérifications des antécédents des employés.

Assurance pertes d’exploitation

• Ce qu’elle fait : Si une entreprise devient invalide pour une raison quelconque, une police d’interruption d’activité couvre les dépenses financières et rembourse les profits perdus jusqu’à ce que les activités habituelles puissent reprendre leurs activités.
• Obligatoire? Non, mais hautement recommandé.
• À noter : les entreprises doivent s’assurer que la police inclut une couverture des dépenses supplémentaires. Cela permet à une entreprise de louer un emplacement alternatif ou de louer du matériel en attendant la restauration des ressources permanentes.
• Ce qu’elle fait : Si votre entreprise oblige les employés à passer beaucoup de temps sur la route, que ce soit dans leur propre voiture ou dans des véhicules appartenant à l’entreprise, cette assurance sera importante.
• Obligatoire? Si l’entreprise possède des véhicules, l’assurance sera obligatoire et sera identifiée comme une assurance flotte.
• Coûts : les coûts d’assurance automobile varient selon l’État.

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