Le mouvement pour l’indépendance financière et la retraite anticipée (FIRE) expliqué

• FIRE est l’acronyme du mouvement Financial Independence, Retire Early.
• L’objectif du mouvement FIRE est de travailler dur, de vivre en dessous de vos moyens et de prendre une retraite anticipée tout en maintenant un train de vie raisonnable.
• Le montant que vous devez épargner pour atteindre votre numéro FIRE dépend de votre salaire annuel, de votre situation géographique et de votre foi dans le marché boursier.
• Cet article est destiné aux entrepreneurs et aux professionnels qui explorent les avantages et les inconvénients du mouvement FIRE.

Après avoir obtenu une maîtrise en informatique à 24 ans, Jeremy Schneider a refusé une offre d’emploi de Microsoft pour travailler dans sa propre entreprise, RentLinx. Survivant avec rien d’autre qu’une carte de crédit, il a amassé 12 000 $ de dettes.

Mais après quelques années de démarrage, à 30 ans, Schneider réalisait des bénéfices avec son entreprise et se versait un salaire de propriétaire d’entreprise de 36 000 $, le plus bas de l’entreprise. Schneider était frugal, investissant 5 000 $ de son salaire dans un Roth IRA – assez pour prendre sa retraite à 52 ans.

À 34 ans, il a vendu l’entreprise pour sept chiffres et à 36 ans, il a pris sa retraite avec 3 millions de dollars en banque, seulement 12 ans après le début de sa carrière.

« Aujourd’hui, je retourne des maisons, j’entraîne du beach-volley, je travaille sur [Personal Finance Club], je fais de la photographie et je voyage », a écrit Schneider dans un article de blog sur sa retraite.

Schneider est un adepte du mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early), qui prêche aujourd’hui l’épargne et l’investissement agressifs pour faciliter la retraite des années ou même des décennies plus tôt. Nous explorerons le mouvement FIRE et ses avantages et inconvénients pour aider les professionnels à décider si c’est la bonne ligne de conduite pour eux.

Pour votre information : si vous êtes un propriétaire de petite entreprise et que vous recherchez des options de régime de retraite, vous pouvez lire nos avis sur les meilleures options de régime de retraite pour les petites entreprises afin de vous aider à choisir celui qui correspond à vos besoins et à vos valeurs.

Qu’est-ce que le mouvement Indépendance Financière, Retraite Anticipée ?

FIRE signifie Indépendance Financière, Retraite Anticipée. Le mouvement donne la priorité au financement de la retraite afin d’arrêter de travailler des années voire des décennies plus tôt que l’âge habituel de la retraite.

« FIRER », c’est croire en une gratification différée ; l’objectif est de travailler dur et de vivre en dessous de vos moyens jusqu’à ce que vous épargniez suffisamment pour prendre votre retraite tout en maintenant un train de vie raisonnable. En d’autres termes, vous pouvez vivre presque d’un chèque de paie à l’autre, en économisant très peu jusqu’à votre retraite à 70 ans, ou vous pouvez concentrer votre travail acharné et vous sacrifier tôt pour vivre des intérêts pour le reste de votre vie.

FIRE a été discuté pendant des années dans les forums Reddit et les blogs de finances personnelles comme M. Money Moustache, mais il n’a pas atteint la conscience grand public jusqu’à un article du New York Times de 2018. Depuis lors, de nombreux livres et ressources Internet ont vu le jour pour les personnes qui envisagent le style de vie FIRE.

Tout le monde n’a pas besoin d’être un ingénieur logiciel comme Schneider pour que cela fonctionne. Avec une combinaison d’investissements précoces et fréquents et de pincements extrêmes, certains adhérents ont pris leur retraite à la trentaine avec un salaire à cinq chiffres.

Qui a lancé le mouvement FIRE ?

Les racines du mouvement FIRE remontent à Vicki Robin et Joe Dominguez, qui ont écrit le livre Your Money or Your Life en 1992. Robin et Dominguez ont préconisé de passer des années de retraite à profiter des loisirs, de la famille et des amis au lieu de travailler jusqu’à la soixantaine pour continuer. Gagner de l’argent.

Bien que l’idée soit née au début des années 90, il a fallu plus de deux décennies pour faire son chemin auprès des personnes à la recherche d’alternatives au calendrier traditionnel de la retraite.

Comment fonctionne le mouvement FIRE ?

Le mouvement FIRE se concentre principalement sur l’indépendance financière et sur la vie que vous souhaitez mener. Pour y parvenir, les adhérents du mouvement FIRE réduisent leurs dépenses tout en trouvant des moyens d’augmenter leurs revenus actuels, que ce soit en investissant intelligemment ou en démarrant de nouvelles entreprises générant des revenus passifs.

L’épargne et l’investissement agressifs sont au cœur du mouvement FIRE. Beaucoup qui cherchent à atteindre FIRE mettent de côté environ 50% de leurs revenus, mais jusqu’à 75% peuvent être nécessaires, selon vos objectifs. Le but ultime est d’économiser suffisamment d’argent pour retirer 4% des fonds chaque année. Lorsque vous atteignez ce nombre, vous avez atteint l’indépendance financière et pouvez prendre votre retraite plus tôt.

Quelles sont les variations du mouvement FIRE ?

Tout le monde n’adopte pas une approche aussi zélée pour prendre une retraite anticipée. Certains adhérents du FIRE ont le goût des belles choses de la vie, et les mouvements dérivés répondent à différents niveaux d’engagement.

• Fat FIRE se concentre sur la construction d’un plus gros pécule pour la retraite. Ses adhérents souhaitent mener une vie de classe moyenne supérieure à la retraite et donc épargner de manière plus agressive.
• Lean FIRE s’adresse à ceux qui veulent aborder l’indépendance financière sous un angle frugal, en choisissant des modes de vie minimalistes ou anti-consommateurs pour atteindre leur objectif.
• Barista FIRE est destiné à ceux qui prévoient de continuer à travailler pendant leur retraite pour conserver leurs prestations de soins de santé.
• Coast FIRE signifie que vous investissez suffisamment d’argent suffisamment tôt pour générer les revenus nécessaires à la retraite. Il s’agit d’épargner de l’argent qui continue de générer des intérêts ou des rendements, et de croître par lui-même sans que vous ayez besoin de travailler.

De combien avez-vous besoin pour prendre une retraite anticipée ?

Les forums sur l’indépendance financière de Reddit vantent la règle des 4 %. Il s’agit du « taux de retrait sûr » de votre épargne – un montant suffisamment important pour vivre, mais suffisamment petit pour que vous puissiez supposer en toute sécurité que votre portefeuille continuera de croître, sur la base des rendements boursiers historiques.

Pour l’objectif de retraite souvent cité de 1 million de dollars, cela signifie des dépenses annuelles s’élevant à 40 000 dollars pour le ménage – pas exactement un style de vie somptueux, mais, pour les partisans du FIRE, cela vaut bien le temps libre.

Bien sûr, une aubaine soudaine ou un retour sur investissement massif peuvent accélérer les choses, ce qui permet d’écarter facilement une histoire comme celle de Schneider. Pourtant, avec un salaire de 36 000 $ et les mêmes habitudes de dépenses, Schneider estime qu’il aurait atteint le statut de millionnaire autodidacte au début de la cinquantaine même sans la vente de son entreprise.

« J’ai choisi la voie de l’entrepreneur, mais si je voulais FIRE avec ce salaire de jour, j’aurais probablement pris une sorte d’agitation secondaire, jeté tout ce revenu en investissement et pris ma retraite dans la quarantaine », a-t-il déclaré.

Cela ne veut pas dire que c’est facile.

« Je reconnais pleinement que j’ai eu énormément de privilèges et d’avantages injustes », a déclaré Schneider. « Obtenir un diplôme universitaire sans dette, principalement grâce à mes parents, est quelque chose qui m’a tout simplement été offert… vivre en dessous de mes moyens et acheter et détenir des fonds indiciels ne m’a pas amené ici seul. »

Le FEU a un coût

Bien que le mouvement FIRE puisse être attrayant, ce n’est pas pour tout le monde. De manière réaliste, il n’est accessible qu’à ceux qui ont les compétences et les opportunités de gagner suffisamment pour aller au-delà d’un chèque de paie.

FIRE, c’est aussi faire des choix difficiles et privilégier le bonheur de demain par rapport à celui d’aujourd’hui. « Travaillez très dur dans quelque chose que vous détestez, pour l’argent, et économisez énormément, renoncez à la plupart des plaisirs pour pouvoir vivre modestement et faire ce que vous voulez plus tard dans la vie », a commenté un lecteur sur un article du New York Times sur le Mouvement FEU. « Pourquoi ne vivez-vous pas modestement et ne faites-vous pas ce que vous voulez dès le début? »

Ce compromis est particulièrement difficile, étant donné que l’espérance de vie américaine est en baisse, de sorte que les adhérents du FIRE peuvent reporter en vain les plaisirs de la vie.

FIRE est-il le hack ultime pour concilier vie professionnelle et vie privée ?

Le FIRE n’est peut-être qu’une autre façon de penser à l’amélioration de l’équilibre entre vie professionnelle et vie privée : prioriser le travail dans les premières années afin que tout le reste puisse prendre le pas plus tard. « J’aime mes collègues et j’aime ce que je fais », a déclaré un autre commentateur du New York Times, « mais j’ai hâte d’appeler mon numéro FIRE et de dire adieu. La vie est courte. Donnez-moi une minute, et je peux vous donner 20 choses que je préfère faire que travailler.

FIRE peut également donner aux gens l’indépendance financière pour faire un travail qu’ils apprécient réellement, qu’il soit rémunéré ou non.

Une autre façon de penser au FEU est d’optimiser le bonheur personnel. « Ce qui me rend heureux, c’est la liberté », a déclaré Schneider. « Je peux faire ce que je veux de mon temps. Voyager quand je veux. Aider les gens. Travailler sur ce que je veux. Faites quelque chose qui fait une différence. Si posséder une maison est ce qui me rendrait vraiment heureux, alors je pourrais choisir différemment. »

FIRE convient-il aux entrepreneurs ?

Beaucoup de gens deviennent entrepreneurs pour avoir plus de contrôle sur leur temps ou gagner plus d’argent qu’ils ne le feraient dans un emploi de 9 à 5. Pour cette raison, il existe un chevauchement naturel entre les entrepreneurs et les adhérents potentiels au FIRE.

Cependant, réduire les dépenses à l’os n’est pas toujours une stratégie de croissance intelligente, de sorte que les objectifs de prendre une retraite anticipée et de développer une entreprise prospère peuvent être en tension. De plus, de nombreux Américains souhaitent créer une entreprise après leur retraite.

Les entrepreneurs doivent considérer la situation dans son ensemble, en tenant compte de leurs objectifs commerciaux et de leurs objectifs personnels – et de la manière dont ces objectifs interagissent – avant de plonger dans FIRE. Si les entrepreneurs choisissent de poursuivre FIRE, ils doivent investir judicieusement et mettre en œuvre des stratégies d’épargne-retraite pour que les propriétaires d’entreprise se protègent.

Le saviez-vous? : De nombreux baby-boomers à la retraite sont soucieux de survivre financièrement dans leur vie après la retraite. Beaucoup prévoient de continuer à travailler au moins à temps partiel après avoir pris leur retraite.

Le FEU est un choix profondément personnel

En fin de compte, poursuivre FIRE est une décision profondément personnelle. Pour ceux qui peuvent réussir, une stratégie FIRE exécutée avec succès peut débloquer une longue période de détente et d’épanouissement personnel, mais cela peut également signifier échanger le stress aujourd’hui contre une retraite qui n’est pas aussi longue ou aussi amusante qu’on l’espérait initialement. Seul l’individu peut décider si ces compromis en valent la peine.

Ross Mudrick et Stella Morrison ont contribué à la rédaction et au reportage de cet article. Des entrevues avec des sources ont été menées pour une version précédente de cet article.