Les avantages et les inconvénients du financement d’une startup avec des cartes de crédit

• Lorsqu’elles sont utilisées correctement, les cartes de crédit peuvent être des outils de financement utiles pour votre petite entreprise.
• Les avantages de l’emprunt par carte de crédit incluent le contrôle des capitaux propres, l’accès à des capitaux peu coûteux et l’évitement des garanties.
• Les inconvénients de l’emprunt comprennent le potentiel de dépenses fusionnées, les dommages au crédit, les problèmes de responsabilité, le financement insuffisant et les problèmes de qualification.
• Cet article s’adresse aux entrepreneurs qui envisagent d’utiliser des cartes de crédit pour couvrir certains de leurs frais de démarrage.

Vous envisagez d’utiliser une carte de crédit pour financer votre startup ? Pour certains entrepreneurs, c’est la seule façon de lancer leur nouvelle entreprise. Une enquête réalisée en 2020 par la société d’études de marché Clutch a révélé que 13 % des personnes interrogées comptaient sur le plastique pour le capital de démarrage.

Selon Odysseas Papadimitriou, ancien directeur principal de Capital One, financer une nouvelle entreprise avec des cartes de crédit peut être formidable, mais risqué. Papadimitriou, aujourd’hui PDG et fondateur du marché de comparaison de cartes de crédit WalletHub, nous a expliqué comment facturer les dépenses professionnelles à une carte de crédit.

Avantages de l’utilisation des cartes de crédit comme capital de démarrage

Bien que cela puisse sembler un risque d’emprunter des fonds pour financer votre nouvelle entreprise, il existe de bonnes raisons de le faire.

« Les avantages de l’utilisation d’une carte de crédit pour financer une startup vont bien au-delà de la commodité, bien que ce soit certainement un facteur important », a déclaré Papadimitriou. Que vous utilisiez la carte que vous avez ou que vous demandiez un nouveau compte, les avantages sont convaincants.

Équité maximale

En général, les personnes prêtes à prendre les risques associés au lancement d’une startup pensent avoir des idées lucratives entre les mains. Garder le contrôle peut donc être attrayant.

Plus vous pouvez pousser votre idée d’entreprise sans aide financière extérieure, plus vous pouvez conserver pour vous-même les capitaux propres de votre entreprise et moins vous aurez à gérer de surveillance. Ainsi, lorsque vous utilisez une carte de crédit, l’intérêt de votre entreprise reste avec vous.

Offres à faible ou sans intérêt

L’omniprésence des faibles taux d’intérêt a fait qu’il est courant pour les banques d’offrir des forfaits attrayants aux particuliers et aux propriétaires d’entreprises solvables. De nombreux émetteurs de cartes de crédit offrent des taux d’intérêt de 0 % pour une durée limitée. Certains sont pour les nouveaux achats tandis que d’autres sont pour les transferts de solde.

Éviter les frais de financement pendant un an ou plus sur des achats à venir ou passés peut aider le résultat net de votre entreprise. Un seul exemple convaincant est le Slate Edge de Chase, qui offre 0% APR sur les achats et les transferts de solde pendant 18 mois. Il n’y a pas non plus de frais de transfert de solde, qui représentent généralement 3 % du montant que vous transférez.

Aucune exigence de garantie

Inconvénients de l’utilisation de cartes de crédit pour démarrer votre entreprise

Bien sûr, il existe également une foule de problèmes potentiels associés au financement d’une startup par carte de crédit. Vous devez savoir ce qu’elles sont avant de demander et d’utiliser une carte pour faire décoller votre entreprise.

Dépenses professionnelles et personnelles entremêlées

Lorsque vous utilisez une carte de crédit pour financer une entreprise, la distinction entre vos finances professionnelles et personnelles peut s’estomper. Vous devrez garder tous ces changements totalement séparés, ce qui nécessite du dévouement. S’ils deviennent mixtes, votre comptabilité sera désactivée, ce qui compliquera la période des impôts, car vous devrez passer au crible les postes pour identifier les dépenses déductibles.

Dommages potentiels à la cote de crédit

Peu importe à quel point vous êtes convaincu que votre entreprise sera un succès, presque toutes les startups sont intrinsèquement risquées. Lorsque vous utilisez une carte de crédit comme source de financement, vous jouez avec votre pointage de crédit personnel. Tout ce que vous faites avec le compte sera enregistré sur vos rapports de solvabilité, et si vous facturez trop ou manquez des paiements, votre score diminuera. Cela vous placera dans une situation difficile lorsque vous voudrez demander d’autres produits de crédit.

Risque personnel pour un procès

Si votre entreprise ne réussit pas, la dette que vous avez contractée avec la carte de crédit sera votre responsabilité financière et légale. Les collecteurs peuvent tenter de récupérer ce qui est dû non seulement sur les actifs de votre entreprise, mais également sur vos revenus et actifs personnels. Vous pouvez être poursuivi pour le solde impayé si vous ne respectez pas la responsabilité.

Aucune garantie pour le prêteur

Pour être admissible à une carte de crédit professionnelle, l’émetteur évaluera non seulement votre capacité de payer, mais également votre solvabilité personnelle. Si vous avez eu des problèmes de crédit dans le passé, votre dossier de crédit et vos cotes de crédit sont peut-être déjà endommagés. Si tel est le cas, vous n’êtes peut-être pas admissible aux meilleures cartes pour vous aider à lancer ou à développer votre entreprise.

Limites basses

Étant donné que les cartes de crédit ne sont généralement pas garanties, l’émetteur prend des risques considérables en accordant une ligne de crédit importante. Pour cette raison, les plafonds de dépenses peuvent être inférieurs à ceux des prêts garantis et des marges de crédit. Les cartes de crédit tapent généralement à 50 000 $. Si vous avez besoin d’emprunter une somme importante, une carte de crédit à elle seule peut vous laisser à court de fonds essentiels.

Facilité de surextension

Dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser rapidement est remarquablement facile avec une carte de crédit. Si vous le faites, vous vous retrouverez avec une dette qui peut vous suivre pendant des années. Étant donné que de nombreuses cartes de crédit ont des intérêts et des taux d’intérêt élevés, les frais de financement rendront le solde très coûteux. Et si vous souhaitez demander différentes options de financement, cette dette peut vous rendre inéligible, en particulier pour les prêts à des conditions préférentielles.

Comment financer une startup avec une carte de crédit

Si vous souhaitez toujours financer votre entreprise avec une carte de crédit, voici quelques conseils pour le faire de la bonne façon.

1. Créez un plan de charge.

Avant de faire un seul débit, décidez à quoi sert la carte de crédit. Vous voudrez peut-être l’utiliser exclusivement pour certaines dépenses, telles que l’expédition ou le marketing. Quoi que vous fassiez, ne mettez jamais tout sur la carte et espérez le meilleur. Si vous ouvrez une carte 0% APR, vous avez plus de flexibilité pour facturer et reporter les soldes, mais assurez-vous de régler la dette avant que le taux normal n’entre en vigueur.

2. S’engager à contracter des dettes à court terme.

Prenez l’habitude de payer la totalité du solde avant la date d’échéance. Ce faisant, vous aurez la garantie d’un prêt sans intérêt de 30 jours. Il peut arriver que vous souhaitiez payer au fil du temps, mais ne le prolongez pas au-delà de trois ou quatre mois. Calculez combien de temps il faudra pour supprimer une dette de carte de crédit en quelques versements, puis engagez-vous sur ce calendrier de paiement jusqu’à ce que vous reveniez à un solde nul.

3. Maximisez les récompenses.

Une carte de crédit offrant de nombreuses récompenses peut être le meilleur ami d’un propriétaire d’entreprise. Si vous obtenez une nouvelle carte accompagnée d’un bonus de lancement, vous êtes sur un bon départ. Chargez un achat coûteux et l’émetteur vous donnera une quantité substantielle de points ou de remise en argent.

Par exemple, la carte Mastercard Business Advantage Unlimited Cash Rewards de Bank of America offre un crédit de relevé en ligne de 300 $ après avoir facturé 3 000 $ dans les 90 premiers jours suivant l’ouverture du compte. Quelle que soit la carte de récompenses que vous obtenez, utilisez-la conformément à votre plan de recharge pour continuer à recevoir les récompenses. Vous bénéficierez du processus en payant le solde avant l’application des intérêts.

Alternatives au financement d’une startup avec des cartes de crédit

Bien que les cartes de crédit puissent constituer un excellent ajout à votre portefeuille professionnel, d’autres options existent.

Capital personnel

Ne regardez pas au-delà de vos capacités financières personnelles. Si vous avez de l’argent mis de côté dans des économies ou dans un compte de placement, envisagez d’y puiser. Vous pouvez également utiliser la valeur nette de votre maison avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ou vendre des objets de valeur et utiliser le produit pour couvrir certains frais. En fait, plus vous investissez de votre propre argent dans votre entreprise, plus vous êtes susceptible de le dépenser avec prudence.

Prêt commercial

Un prêt commercial que vous contractez auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur en ligne est parfait pour les dépenses importantes que vous souhaitez rembourser au fil du temps, comme les rénovations et les équipements coûteux. Les taux d’intérêt sont généralement inférieurs à ceux des cartes de crédit et les paiements mensuels fixes éliminent les conjectures quant à ce que vous devez envoyer chaque mois. Découvrez ce qui est actuellement disponible avec notre aperçu des meilleurs prêts aux entreprises pour 2023.

Amis et famille

Les personnes qui vous aiment et qui vous font confiance peuvent être disposées à vous prêter de l’argent pour votre entreprise. Cependant, vous devrez être très prudent avec ce type de prêt. Une relation appréciée est en jeu si elle ne fonctionne pas et que vous ne pouvez pas rembourser la personne. Chaque partie doit être sur la même longueur d’onde : notez toutes les conditions, y compris à quoi vous utiliserez l’argent, et comment et quand vous le rembourserez. Les deux parties doivent signer le document et déposer une copie.

Investisseurs extérieurs

Une autre option de financement consiste à trouver des personnes fortunées pour être des investisseurs providentiels dans votre startup, ou une société de capital-risque intéressée à soutenir votre idée en échange d’une participation dans votre entreprise.

Les plateformes de financement participatif – comme Kickstarter et Indiegogo – sont un autre moyen de générer de l’argent de poche. En échange, vous devrez peut-être envoyer aux supporters des produits, des capitaux propres ou des intérêts sur le prêt.

Trouver le bon financement pour votre petite entreprise

Peu importe où vous obtenez les fonds pour lancer votre entreprise, il y aura des avantages et des inconvénients. Quelle que soit la méthode, le simple fait de jeter de l’argent dans une startup ne garantit pas le succès.

« Une utilisation efficace de cet argent, ainsi que beaucoup de travail acharné et un peu de chance, sont également essentiels », a déclaré Papadimitriou. Une approche d’emprunt conservatrice est presque toujours votre meilleur pari.

Le personnel de Business News Daily a contribué à la rédaction et au reportage de cet article. Des entrevues avec des sources ont été menées pour une version précédente de cet article.