Les tendances de financement des petites entreprises de 2022

• Les propriétaires de petites entreprises ont reçu des coups dévastateurs en 2020, mais il y a des raisons d’envisager 2022 avec optimisme.
• Les émetteurs de cartes de crédit et les prêteurs sont à nouveau ouverts aux affaires, ce qui signifie que le financement sera plus facile à trouver.
• La technologie continuera de jouer un rôle important pour aider les propriétaires de petites entreprises à gérer leurs flux de trésorerie.
• Cet article est destiné aux propriétaires d’entreprise qui souhaitent avoir un aperçu des tendances de financement des petites entreprises en 2022.

Malgré la dévastation provoquée par la pandémie de COVID-19, les petites entreprises ont des raisons d’être optimistes à l’approche de 2022 : un vaccin est en cours de déploiement, une autre série du programme de protection des chèques de paie arrive et les prêteurs sont à nouveau ouverts aux affaires.

Capital One a récemment interrogé les propriétaires de petites entreprises et a constaté que 67 % d’entre eux étaient convaincus que leurs entreprises retrouveraient leurs activités et leurs revenus d’avant la pandémie en 2022. Pendant ce temps, 60 % des propriétaires de petites entreprises pensent que les perspectives de l’économie américaine seront favorables dans le nouveau an.

« Les gens se sentent beaucoup plus optimistes en 2022 », nous a dit Sameer Gulati, président et directeur de l’exploitation de Plastiq . « Les choses devraient recommencer à rouvrir et à croître à nouveau au troisième ou au quatrième trimestre. »

Cela ne veut pas dire que les affaires reviendront à la normale pour le propriétaire typique d’une petite entreprise. Des millions d’entreprises ont été touchées par la pandémie, dont beaucoup ont dû fermer définitivement leurs portes. Mais ceux qui se sont accrochés et qui ont survécu auront plus d’options de financement qu’il n’y en avait en 2020.

Les émetteurs de cartes de crédit lèvent des lignes de crédit

Prenez les cartes de crédit professionnelles et les prêts pour les débutants. Dès que la pandémie a frappé, les prêteurs et les sociétés de cartes de crédit américaines ont réagi en réduisant les limites de crédit et en ralentissant les prêts. Cela a rendu une mauvaise situation intenable pour de nombreuses petites entreprises qui avaient besoin d’accéder au crédit pour poursuivre leurs activités.

«À un moment donné en mars, les fournisseurs de crédit traditionnels ont eu une réaction massive et instinctive et se sont fortement retirés. Les prêts sont devenus extrêmement difficiles à obtenir, augmentant le taux de faillites d’entreprises », a déclaré Gulati. « C’était la première fois dans l’industrie des cartes de crédit que des réductions de ligne se produisaient en quelques jours et semaines. »

Lors de la récession de 2008 et 2009, il a fallu des mois aux banques et aux sociétés de cartes de crédit pour réagir, mais les progrès technologiques et l’intégration avec les comptes bancaires des entreprises permettent de voir beaucoup plus facilement les drapeaux rouges en 2020 et de réagir.

Alors que nous mettons 2020 derrière nous, les sociétés de cartes de crédit sont mieux à même d’évaluer le risque de COVID-19 et sont plus à l’aise pour accorder un crédit.

« Nous commençons à voir des émetteurs de cartes plus progressistes augmenter à nouveau les lignes », a déclaré Gulati. « Les partenaires émetteurs de crédit nous disent qu’ils ont de grands projets pour 2021 et viennent nous demander de l’aide pour déterminer quand il est sûr de prêter et d’augmenter à nouveau les lignes. »

Mais, l’augmentation du crédit n’est pas disponible à tous les niveaux. Gulati a déclaré que les lignes de crédit augmentent pour les secteurs qui ont résisté pendant la pandémie, notamment le commerce électronique, la santé, la construction et les services professionnels.

Point clé à retenir : les sociétés de cartes de crédit ont rapidement réduit les lignes de crédit et retenu les prêts, mais avec moins d’incertitude quant à l’impact du COVID-19, elles augmentent les lignes de crédit et émettent à nouveau du crédit.

Prêteurs ouverts aux affaires

Ce ne sont pas seulement les émetteurs de cartes de crédit professionnelles qui sont ouverts aux affaires en 2022. Les banques, les coopératives de crédit, les prêteurs en ligne et les fintechs sont disposés et capables de fournir des liquidités aux propriétaires de petites entreprises, a déclaré le PDG de Lendio, Brock Blake.

Bien sûr, il y a plus de restrictions dans certaines industries et des normes de souscription plus strictes pour les prêts aux petites entreprises, mais il a déclaré que les prêteurs avaient envie de prêter. L’exécutif a noté que les prêts qui se portent bien sur Lendio comprennent les flux de trésorerie, les prêts adossés à des actifs et l’administration des petites entreprises.

« Nous nous attendons à ce que la SBA augmente la garantie d’environ 85% à 90% », a déclaré Blake. « Cela augmentera la confiance des prêteurs » pour émettre un prêt SBA.

Avec une liquidité accrue, davantage de prêteurs serviront les petites entreprises. Cela signifie que l’emprunt sera bon marché pour les propriétaires d’entreprise ayant de bonnes cotes de crédit. Les banques et les coopératives de crédit joueront également leur rôle dans les prêts aux entreprises, mais les prêteurs alternatifs et les fintechs devraient être les principaux émetteurs de prêts en 2022. Après tout, les investisseurs n’obtiennent pas beaucoup de rendement en dehors du marché boursier et avec moins de COVID-19 incertitude, ils sont prêts à prêter leur argent à la place.

« Beaucoup d’argent inonde le marché des prêts non bancaires parce que les rendements obligataires sont bas », a déclaré Matthew Gillman, PDG de SMB Compass. « La nouvelle année est passionnante pour les prêteurs alternatifs. Il y aura beaucoup de liquidités mais pas sous forme de financement bancaire.

Astuce : Les prêteurs sont ouverts aux affaires et se concentrent sur les flux de trésorerie, les prêts adossés à des actifs et les prêts SBA. Les prêteurs alternatifs, en plus des banques, seront les meilleures options pour les prêts aux petites entreprises.

Une autre série de PPP pour passer l’hiver

Les propriétaires de petites entreprises ont porté le poids de la pandémie, en particulier les secteurs de la vente au détail et de l’hôtellerie. Très tôt, le gouvernement a mis en place le programme de protection des chèques de paie pour aider les propriétaires d’entreprise en difficulté. Il a accordé aux propriétaires de petites entreprises des prêts remboursables s’ils utilisaient l’argent pour garder les travailleurs sur la liste de paie. Un programme populaire, il s’est vite épuisé.

Depuis lors, le nombre de cas de coronavirus monte en flèche et des États comme la Californie sont dans des blocages généralisés. Après des mois de querelles, d’autres aides sont en route. La semaine dernière, le Congrès a adopté une nouvelle législation, attribuant 284 milliards de dollars de prêts PPP aux petites entreprises. Les propriétaires de petites entreprises qui ont reçu un prêt PPP mais qui ont vu leurs ventes chuter de 25 % ou plus peuvent demander un nouveau prêt PPP.

« Notre attente et notre espoir étaient que ceux de Washington cesseraient de faire de la politique et se concentreraient sur les petites entreprises qui ont besoin d’un autre cycle de PPP pour passer l’hiver », a déclaré Blake. « S’il ne passait pas, ce serait un hiver très long et sombre. Nous verrions beaucoup plus de fermetures d’entreprises, plus que jusqu’à présent.

Le saviez-vous ? : Le programme de protection des chèques de paie a été une bouée de sauvetage vitale pendant les premiers jours de la pandémie. Alors que le Congrès avait mis du temps à émettre de nouvelles mesures de relance, il a finalement soulagé les propriétaires de petites entreprises.

La technologie joue un rôle de premier plan dans la gestion des finances

Si les propriétaires d’entreprise ont appris quelque chose pendant la pandémie, ils devaient pivoter et s’adapter en temps quasi réel à la demande et aux besoins des clients. Lorsque les villes du pays ont fermé leurs portes au début de la pandémie, les détaillants physiques n’avaient d’autre choix que de déplacer leur entreprise en ligne.

La technologie qui leur a permis de le faire facilement continuera de jouer un rôle majeur dans les opérations en 2022. Cela inclut les logiciels basés sur le cloud qui aident les entreprises à lancer des sites de commerce électronique, à mettre en œuvre la commande en libre-service et à accepter les paiements en ligne et sans contact. Ce fut le cas pendant la pandémie avec les processeurs de cartes de crédit, les fournisseurs de points de vente et les opérateurs de plateformes de commerce électronique tous en demande. Cette tendance se poursuivra sans relâche en 2022.

De l’intelligence artificielle qui prédit quand les factures seront payées aux systèmes de point de vente qui suivent et réorganisent automatiquement l’inventaire, les propriétaires d’entreprise continueront d’avoir accès à des logiciels à faible coût qui rationalisent les opérations et améliorent les résultats. « La pandémie a créé de nouvelles poches d’opportunités et accéléré les modèles commerciaux traditionnels en adoptant les nouvelles technologies », a déclaré Gulati.

Point clé à retenir : les progrès des logiciels basés sur le cloud continueront d’aider les propriétaires d’entreprise à rationaliser les processus et à améliorer les résultats en 2022.

« Do-it-together » est le nouveau mantra

Bien que le bricolage soit courant chez les propriétaires d’entreprise, beaucoup se rendent compte qu’ils pourraient avoir besoin de l’aide d’un partenaire. Grâce aux progrès de la technologie, ils peuvent le faire à moindre coût.

Prenons la comptabilité pour un exemple. Ben Richmond, directeur national du logiciel de comptabilité Xero, la société de logiciels de comptabilité en nuage, a déclaré que les propriétaires d’entreprise adoptaient un modèle de « faire ensemble » lorsqu’il s’agit de certains processus commerciaux tels que la comptabilité ou le marketing. Ils tirent parti de la technologie et de l’expertise d’autres entreprises pour traverser la pandémie. Ils sont beaucoup plus conscients de la nécessité d’être proactifs en termes de trésorerie et de financement ; être réactif ne fonctionne pas dans un environnement en bouleversement sans précédent.

« Les propriétaires d’entreprise ne sont pas des comptables qualifiés et doivent savoir où ils se trouvent et se sentir en contrôle, même si l’histoire est mauvaise », a déclaré Richmond. « Nous avons constaté une tendance croissante à » le faire ensemble « pour aider à naviguer dans les champs de mines qui se trouvent devant eux. »

Astuce : De nombreux propriétaires de petites entreprises ne veulent plus faire cavalier seul. Ils reconnaissent qu’ils ne sont pas des experts en tout et tirent parti de la technologie et de l’aide de professionnels pour faire des choses comme la comptabilité.