Rétrofacturations pour les cartes de crédit et PayPal : ce que vous devez savoir

Imaginez-vous dîner au restaurant. Vous recevez votre chèque et tout va bien, vous ajoutez donc votre pourboire à la facture et le tout est débité de votre carte de crédit. Quelques jours plus tard, vous vérifiez votre compte en ligne et constatez que le restaurant vous a facturé 10 $ supplémentaires. Maintenant, que faites-vous ?

Bien que ce ne soit pas un problème courant, cela se produit beaucoup plus souvent que vous ne le pensez. Malheureusement, la plupart des gens ne l’attrapent pas, ou ils l’ignorent parce que rectifier la charge défectueuse serait trop compliqué. Eh bien, vous avez le droit de récupérer votre argent !

Tout d’abord, contactez toujours le commerçant qui vous a surfacturé et essayez de trouver une solution civile (il s’agissait très probablement d’une erreur de bonne foi). Mais s’ils refusent, c’est alors que vous vous tournez vers votre dernier recours : la rétrofacturation. Et oui, il existe de nombreuses autres situations où une rétrofacturation est utile, surtout si vous magasinez régulièrement en ligne.

Qu’est-ce qu’une rétrofacturation ?

Lorsque vous payez quelque chose avec une carte de crédit, la banque débite votre compte. Si vous n’êtes pas satisfait ou avez besoin d’effectuer un retour, vous négociez avec le commerçant pour recevoir un remboursement. Mais s’ils n’émettent pas de remboursement, vous pouvez vous adresser à la banque qui détient votre compte de carte de crédit et demander que votre carte soit débitée.

Un remboursement et une rétrofacturation sont pratiquement la même chose : les deux entraînent l’annulation de la charge sur votre carte de crédit. La principale différence est qu’un remboursement est émis par le commerçant, tandis que la rétrofacturation est émise par la banque de votre carte de crédit.

Si vous utilisez PayPal, vous pouvez faire quelque chose de similaire à une rétrofacturation, mais cela s’appelle simplement un litige de transaction au lieu d’une rétrofacturation car PayPal n’est pas un crédit. Sauf si vous avez une carte de crédit PayPal, ce qui nécessiterait une rétrofacturation. À toutes fins utiles, cependant, les deux servent le même objectif.

Raisons les plus courantes de rétrofacturation

La rétrofacturation existe pour protéger les consommateurs. Les banques ne veulent pas perdre leur temps à jouer les arbitres entre les consommateurs et les commerçants, elles restent donc généralement à l’écart et préfèrent que vous trouviez une solution directement avec le commerçant.

Mais lorsque le commerçant ne respecte pas certaines règles établies par la banque (que le commerçant doit accepter pour accepter les paiements par carte de crédit), la banque interviendra et prendra les choses en main. C’est la théorie, du moins, et lorsque cela se produit, c’est souvent en votre faveur.

Voici les raisons les plus courantes et les plus acceptables pour une rétrofacturation :

1. Services non fournis. C’est lorsque vous payez pour un service déformé par le commerçant et que vous avez le sentiment d’avoir été trompé.
2. Marchandise non reçue. C’est lorsque vous payez pour un article qui n’arrive pas dans un délai raisonnable prévu, que ce soit en raison de problèmes d’exécution, de retards d’expédition ou de toute autre chose.
3. Marchandise défectueuse. C’est lorsque vous payez un article, mais qu’il arrive dans un état endommagé, ne fonctionne pas ou autrement défectueux.
4. Marchandise non conforme à la description. C’est lorsque vous payez un article, mais qu’il arrive dans un état qui ne vous satisfait pas. Par exemple, acheter un article marqué « Nouveau » qui est évidemment utilisé lorsqu’il arrive.
5. Remboursement non traité. C’est à ce moment que le commerçant accuse réception d’une demande de remboursement mais ne traite jamais réellement le remboursement.
6. Utilisation non autorisée. C’est lorsqu’un utilisateur non autorisé débite quelque chose sur votre carte à votre insu ou sans votre consentement. Également connu sous le nom de transaction frauduleuse. Souvent liés à l’usurpation d’identité numérique.

Vous pouvez également être en mesure d’initier une rétrofacturation pour d’autres raisons, mais ce sont celles que les banques accepteront très probablement.

La réalité des abus de rétrofacturation

Tout sonne bien jusqu’à présent, n’est-ce pas? Maintenant, vous pouvez sortir et payer ce que vous voulez, tout en sachant que vous pouvez toujours demander une rétrofacturation si vous êtes le moins du monde mécontent. Qui se soucie des politiques de remboursement lorsque vous avez des rétrofacturations ?

Eh bien, ce n’est pas si simple. Ce n’est pas parce que vous demandez une rétrofacturation que vous l’obtiendrez. La banque enquêtera sur la demande pour voir si elle est légitime.

Les banques savent que les consommateurs peuvent abuser des rétrofacturations. Ils veulent garder les clients heureux, mais ils veulent aussi garder les commerçants heureux. Si les commerçants sont confrontés à trop de rétrofacturations frivoles, ils fermeront ou cesseront simplement d’accepter les cartes de crédit – une situation perdant-perdant-perdant pour tout le monde.

Et malheureusement, les abus ne sont pas rares. Les utilisateurs contraires à l’éthique commandent des articles, obtiennent exactement ce qu’ils avaient l’intention d’acheter, mais émettent toujours des rétrofacturations pour de l’argent « gratuit ». C’est ce qu’on appelle la fraude amicale ou la fraude par rétrofacturation, et en 2022, près d’un consommateur sur quatre qui a déposé un litige l’a admis .

Bien que la fraude par rétrofacturation ne soit pas exactement illégale, elle a de graves conséquences. Selon une étude réalisée en 2016 par LexisNexis , chaque dollar remboursé entraîne une perte d’environ 2,40 dollars pour les commerçants en amendes bancaires, pénalités, perte de produit et frais administratifs. C’est une affaire énorme qui peut sérieusement nuire aux entreprises légitimes.

Ainsi, les banques et les commerçants sévissent contre les abus de rétrofacturation et refusent de plus en plus les demandes. Il existe plusieurs raisons pour lesquelles une banque peut refuser votre rétrofacturation :

1. Le commerçant fournit la preuve que vous avez bien reçu ce que vous avez acheté.
2. Vous n’avez pas la preuve que vous avez retourné un article défectueux.
3. Vous ne donnez pas au commerçant une chance de résoudre le problème.
4. Vous contestez quelque chose que vous avez acheté à l’étranger.
5. Vous contestez un service après l’avoir pleinement utilisé, comme une chambre d’hôtel.
6. Vous avez attendu trop longtemps pour demander la rétrofacturation. La plupart des banques exigent que vous demandiez des rétrofacturations dans les 120 à 180 jours suivant la date d’achat.

Comment rétrofacturer un paiement par carte de crédit

En supposant que vous ayez une raison valable de demander une rétrofacturation, voici les étapes générales impliquées pour chaque grande banque :

1. Vous contactez la banque et contestez une transaction.
2. La banque enquête sur la validité de votre demande. S’ils trouvent la réclamation invalide, le processus se termine ici et la banque vous facturera probablement des frais de traitement. Si la demande est valide, vous recevrez un remboursement provisoire.
3. La banque contacte la banque du commerçant pour récupérer son argent.
4. La banque du commerçant enquête sur la validité de la créance. Le commerçant aura la possibilité de fournir des preuves et des documents. Si la réclamation est jugée valide, la banque accorde la rétrofacturation. En revanche, si la réclamation est invalide, le remboursement provisoire que vous avez reçu sera refusé.
5. Si une résolution ne peut être atteinte, le cas passe en arbitrage, où vous et le commerçant présentez tous les deux vos cas. Quel que soit le résultat, vous devrez probablement payer quelques centaines de dollars en frais d’arbitrage.

En ce qui vous concerne, la seule action que vous devez entreprendre est la première étape, à partir de laquelle la banque s’occupera de tout le reste dans les coulisses. (À moins que l’affaire n’atteigne l’étape 5, auquel cas vous êtes de nouveau impliqué.) Appelez la ligne d’assistance clientèle de votre banque pour lancer le litige.

Comment contester un paiement PayPal

Si vous utilisez PayPal et que vous souhaitez contester une transaction, procédez comme suit :

1. Connectez-vous à votre compte PayPal .
2. Accédez à Activité , recherchez la transaction en question, développez-la et sélectionnez Signaler un problème .
   
3. Vous pouvez signaler des « problèmes avec votre achat », des « problèmes avec le vendeur », des « erreurs de facturation ou des problèmes avec les abonnements » et des « activités non autorisées sur votre compte PayPal ». Sélectionnez le problème approprié et, dans les étapes suivantes, fournissez autant de détails que possible, y compris une description, des liens et le montant que vous prévoyez d’être remboursé. Suivez le reste des instructions pour déposer votre litige auprès de PayPal.
4. Lorsque tout est terminé, votre dossier apparaîtra dans le Centre de résolution de PayPal .
   
5. PayPal a tendance à se ranger du côté des acheteurs plutôt que des vendeurs, il y a donc de fortes chances que votre litige soit honoré et que vous receviez un remboursement.
   

Surveillez vos relevés de carte de crédit et récupérez votre argent

Pouvoir contester des achats frauduleux n’est que l’un des nombreux avantages de l’utilisation du crédit plutôt que du débit ou de l’argent liquide, et c’est pourquoi nous vous recommandons d’acheter de gros achats avec une carte de crédit lorsque cela est possible.

Chaque fois que vous le pouvez, choisissez PayPal, car il ajoute une couche de sécurité à vos achats par carte de crédit et facilite la réception des remboursements en cas de problème. Et si vous utilisez PayPal, vous pouvez prendre des mesures supplémentaires pour renforcer la sécurité des paiements.