Qu’est-ce que le FDCPA ?

• La Fair Debt Collection Practices Act est la loi fédérale qui régit les interactions des agents de recouvrement tiers avec les débiteurs.
• Le FDCPA s’applique à la plupart des agents de recouvrement tiers, mais pas à l’entreprise qui demande le remboursement de la dette.
• En vertu de la FDCPA, les agents de recouvrement tiers ne sont pas autorisés à mentir, à appeler le débiteur en dehors de certains moments et lieux, ou à menacer les débiteurs.
• Cet article s’adresse aux entreprises débitrices qui souhaitent connaître leurs droits lors des recouvrements et aux entreprises créanciers qui souhaitent connaître leurs limites au fur et à mesure de leur recouvrement.

En tant que créancier, faire appel à une agence de recouvrement peut sembler un dernier recours inquiétant, et en tant que débiteur, traiter avec des agences de recouvrement peut être très stressant. Dans les deux cas, connaître les dispositions de la loi fédérale Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) peut vous rassurer sur le fait que le processus de recouvrement de créances se déroule dans les limites légales et éthiques. Apprenez tout sur cette loi cruciale sur le recouvrement de créances ci-dessous.

Qu’est-ce que le FDCPA ?

Le FDCPA est la seule loi fédérale qui réglemente la manière dont les agences de recouvrement de créances et autres agents de recouvrement tiers peuvent interagir avec les débiteurs. Les dispositions de la FDCPA incluent des limites sur le moment, le lieu et la fréquence à laquelle les agents de recouvrement peuvent contacter les débiteurs, leurs amis et leur famille.

Les violations du FDCPA sont un motif de poursuites contre les agents de recouvrement et les créanciers. Ce point est important : bien que le FDCPA ne s’applique qu’aux tiers au lieu du créancier réel, le créancier et le tiers peuvent être poursuivis pour violation du FDCPA.

Le saviez-vous ? : De nombreux États ont leurs propres lois de recouvrement de créances FDCPA, mais ces versions d’État ne régissent souvent que les dettes non commerciales.

Comment fonctionne le FDCPA ?

Comme mentionné ci-dessus, le FDCPA s’applique uniquement aux actions de tiers impliqués dans le recouvrement d’une dette. Cela signifie que si votre entreprise attend de l’argent d’un client non payant et que vous engagez une agence de recouvrement, le FDCPA s’applique à l’agence de recouvrement mais pas à vous. De plus, le FDCPA couvre presque tous les types de dettes qui seraient importantes pour une petite entreprise, y compris les dettes de carte de crédit et certaines hypothèques.

Qui est soumis au FDCPA ?

Le FDCPA s’applique à la grande majorité des agents de recouvrement, qu’il définit comme « toute personne qui recouvre régulièrement ou tente de recouvrer des dettes de consommation pour une autre personne ou institution ». Cependant, certains collecteurs de dettes sont exemptés. Voici quelques-uns des agents de recouvrement exclus pertinents à des fins commerciales :

• Tous les créanciers qui recouvrent des dettes qui leur sont dues directement plutôt qu’à un tiers
• Dettes contractées par un agent de recouvrement mais vendues tout en continuant à assurer le service, telles que les prêts étudiants et les hypothèques
• Dettes qui n’étaient pas en défaut au début du processus de recouvrement par des tiers
• Dettes garanties pour des opérations de crédit commercial, telles que l’affacturage de factures

L’exemption codifie la capacité d’une entreprise, en tant qu’initiateur de la dette qui lui est due, à agir en dehors des directives de la FDCPA. Cependant, étant donné que le reste de la FDCPA réglemente les agents de recouvrement tiers, une entreprise utilisant des services de recouvrement de créances doit s’assurer que l’agence se conforme à la loi.

Le saviez-vous ? : Le FDCPA s’applique à la plupart des agents de recouvrement tiers, mais pas à l’initiateur d’une dette, ce qui, à des fins commerciales, peut signifier votre entreprise.

Conseils pour se conformer à la FDCPA

Si votre entreprise cherche à rembourser sa dette, vous devez discuter du FDCPA avec les agences potentielles avant de les embaucher et vous assurer qu’elles respectent les règles suivantes.

1. N’exigez pas plus d’argent que ce qui est dû.

Les agents de recouvrement tiers ne peuvent pas gonfler le montant d’argent que le créancier demande au débiteur. De même, les agents de recouvrement ne peuvent pas ajouter d’intérêts ou d’autres frais à une dette ; ils ne peuvent discuter que du montant de la dette indiqué dans leurs lettres de validation légalement mandatées (plus sur celles-ci plus tard). Cependant, rien dans le FDCPA n’empêche les créanciers eux-mêmes de réémettre des factures en souffrance avec des frais de retard ou des intérêts supplémentaires.

2. N’appelez pas le débiteur en dehors de certaines heures.

Une agence de recouvrement respectant le FDCPA ne peut appeler les débiteurs avant 8 h ni après 21 h. Ces horaires s’appliquent dans le fuseau horaire du débiteur plutôt que celui du créancier ou de l’agence de recouvrement. Cependant, il est permis à un débiteur de demander à une agence de recouvrement de parler en dehors de ces heures.

3. N’appelez pas le lieu de travail du débiteur s’il vous a demandé de ne pas le faire.

Si un débiteur demande qu’un agent de recouvrement tiers ne passe pas d’appels sur le lieu de travail du débiteur, le FDCPA exige que le tiers se conforme à cette demande. Cependant, la FDCPA n’autorise pas les débiteurs à demander à des tiers de ne pas appeler leur téléphone portable ou leur téléphone personnel. Les créanciers eux-mêmes ne sont pas confrontés à de telles limites sur leurs appels, et notamment, le FDCPA ne régit pas explicitement les communications par courrier électronique ou sur les réseaux sociaux.

Point clé à retenir : les pigistes ont des défis uniques lorsqu’il s’agit d’être payés rapidement. Il est recommandé aux pigistes de faire appel à une agence de recouvrement s’ils sont impayés depuis plus de 90 jours et que les factures impayées valent plus que ce qu’ils paieraient à une agence de recouvrement.

4. Ne contactez pas directement le débiteur s’il engage un avocat.

Un débiteur qui engage un avocat de recouvrement de créances place effectivement une barrière substantielle entre lui-même et les agences de recouvrement de créances. En vertu de la FDCPA, les agences de recouvrement doivent contacter les avocats des débiteurs plutôt que les débiteurs eux-mêmes. Si un créancier apprend qu’un débiteur a engagé un avocat, le créancier doit immédiatement alerter son agence de recouvrement.

5. Ne communiquez pas plus d’une fois avec la famille et les amis du débiteur.

Vous avez probablement entendu parler des agences de recouvrement dont les tactiques frôlent le harcèlement. Une partie de cette réputation découle de la tactique courante des agents de recouvrement consistant à contacter les amis et la famille d’un débiteur. Cependant, en vertu de la FDCPA, un agent de recouvrement tiers ne peut le faire qu’une seule fois. La dette ne peut pas être mentionnée pendant la conversation ; au lieu de cela, l’accent doit être mis sur la localisation du débiteur.

6. Vérifiez la dette du débiteur.

Le processus de recouvrement peut être assez stressant et épuisant pour les débiteurs. C’est en partie pourquoi les agences de recouvrement doivent envoyer aux débiteurs ce qu’on appelle un avis de validation. Cet avis décrit et vérifie l’argent qu’un débiteur doit; un débiteur doit le recevoir dans les cinq jours suivant la première audience d’une agence de recouvrement. Cet avis de validation doit également informer le débiteur sur ses voies de recours s’il estime que la dette est injuste ou incorrecte.

7. Ne menacez pas les débiteurs.

Une agence de recouvrement n’est pas un cabinet d’avocats. Il ne peut pas menacer de poursuites ou les déposer. Ce n’est pas un tribunal ou un shérif, il ne peut donc pas saisir le salaire d’un débiteur, saisir ses biens ou menacer ces actions. La FDCPA exige que les agences tierces ne menacent pas les débiteurs, y compris par l’utilisation de blasphèmes ou de violence.

De plus, seul un juge peut rendre une décision dans une affaire de dette, et seuls les shérifs et les maréchaux peuvent les faire appliquer. Les agences de recouvrement peuvent contacter régulièrement les débiteurs et modifier leurs rapports de solvabilité pour montrer les dettes en recouvrement.

8. Ne faites pas de déclarations trompeuses et n’envoyez pas de documents falsifiés.

Il n’est pas rare que des agences de recouvrement se fassent passer pour des avocats, des détectives privés, des fonctionnaires de justice ou d’autres personnalités potentiellement intimidantes. Cependant, la FDCPA interdit unilatéralement les agences de recouvrement de le faire. Le FDCPA interdit aux agents de recouvrement tiers de faire de fausses déclarations verbalement et par écrit.

Aucune agence de recouvrement ne peut dire qu’une dette est criminelle ou envoyer des communications sur du papier à en-tête légal ou judiciaire. Au lieu de cela, seuls les avocats de recouvrement de créances qu’un créancier embauche peuvent envoyer des avis sur du papier à en-tête légal. Bien que la FDCPA ne s’applique techniquement pas directement aux créanciers, il est encore largement mal vu pour les créanciers de faire de fausses déclarations ou de se faire passer pour quelqu’un qu’ils ne sont pas.

Violations du FDCPA

Si un agent de recouvrement enfreint la FDCPA, les débiteurs (ou leur famille et leurs amis, s’ils sont contactés) peuvent intenter une action en justice et potentiellement gagner un procès. Les décisions en faveur d’un débiteur peuvent exiger les paiements suivants de la part des tiers collecteurs de dettes et éventuellement des créanciers eux-mêmes :

• Dommages pour détresse physique et émotionnelle
• Salaires perdus ou saisis
• Dommages-intérêts légaux jusqu’à 1 000 $
• Honoraires des avocats

Un juge dans un tel cas peut rendre des décisions d’injonction qui interdisent au tiers collecteur de dettes d’appeler ou d’envoyer des lettres au débiteur. De telles décisions peuvent être évitées en premier lieu si les agents de recouvrement tiers restent conformes à la FDCPA.

Le FDCPA est votre ligne directrice pour le processus de recouvrement de créances

En tant que personne recouvrant des dettes, vous pouvez vous référer au FDCPA ou à ce guide pour vous assurer que vous ne franchissez aucune ligne. En tant que personne que les collectionneurs ont contactée, le FDCPA ou ce guide peut vous renseigner sur vos droits. En bref : si vous êtes un créancier, assurez-vous que votre agence de recouvrement reste en ligne. Si vous êtes débiteur, vous avez un recours; même si les dettes font peur, elles ne sont pas la fin du monde.